Роль агентов выполняют также транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте. Они собирают страховые взносы при продаже пассажирам проездных билетов, а затем перечисляют их к страховым компаниям.

С развитием новых видов страхования в нашей стране роль агентов начинают выполнять банки и почтовые отделения по продаже полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и других видов страхования. Учитывая зарубежный опыт можно предположить, что в ближайшее время банки будут привлечены и к продаже полисов страхования жизни.

На практике можно наблюдать развитие отношений страховая компания – страховой агент от простых форм к сложным. Уже упоминались страховые агенты-физические лица (иногда их называют «прямыми агентами»), работающих в штате конкретной страховой компании. В зарубежных страховых компаниях более прогрессивную и гибкую структуру представляют собой страховые агенты-физические лица, работающие на условиях контракта с одной или несколькими страховыми компаниями. Такие агенты имеют постоянные связи со своими клиентами.

Альтернативную сеть продаж страховых продуктов составляет совокупность юридических лиц, которые играют роль страховых агентов конкретного страховщика. Ими являются банки, нотариальные конторы, туристические агентства, отделения связи и т.п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают клиентам заключить договоры с того или иного вида страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами-юридическими лицами регулируются заключением генеральных соглашений о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами работников этих юридических лиц, являющихся агентами по совместительству.

Система генеральных страховых агентств характеризует высшую ступень отношений между страховой компанией и страховым агентом. В наше время такая система преобладает на зарубежных страховых рынках. Генеральные агенты – это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками, которых они представляют в том или ином территориально-административном регионе. Работа такого агента контролируется инспектором и сотрудниками страховой компании, которая его уполномочила. Юридически отношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией оформлены договором о назначении на должность. Таким договором обусловлено вид страхования, в котором агент уполномочен работать, максимальный лимит риска, который он может принять, территориальные ограничения, обязательства по осуществлению и управлению контрактами, выплату страховых сумм и страховых возмещений, размер комиссионного вознаграждения. Каждому генеральному агентству, начинает свою работу, страховая компания открывает финансирование на организацию дела (аренда помещения, оплата труда специалистов, рекламные мероприятия и т.д..).

Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживания – территория (конкретные населенные пункты), где они должны организовать продажу страховых полисов. Со временем, когда достигнут соответствующий уровень развития страхования на определенной территории, страховой агент имеет право привлекать субагентов в качестве помощников, вступать с ними в трудовых отношениях и передавать часть функций по заключению новых и обслуживание ранее заключенных договоров. Иногда обязанности субагентов могут ограничиваться лишь репрезентативными функциями. Например, изучать рынок и ориентировать агентов по конкретному виду страхования, которые могут представлять интерес для работников того или иного предприятия или жителей небольшого населенного пункта. Субагенты привлекают также зрителей на концерты или спортивные соревнования, которые организуют с рекламной целью страховые компании. Однако такие работники не имеют прямых отношений со страховой компанией.

Несомненными преимуществами системы генеральных страховых агентств является их гибкость и мобильность.

Страховые агенты всех типов реализуют готовый страховой продукт. Следовательно, они не имеют влияния на его качество и не могут быть объективными в оценке последней.

Деятельность страховых агентов оплачивается в виде комиссионного вознаграждения и комиссии, размер которой определяется агентскому соглашению и, как правило, выражается в процентах от страховой премии, уплаченной страхователем по конкретному договору страхования.

Регулирование посреднической деятельности агентов во многих странах осуществляют контрольно-ревизионные службы страховых компаний. Согласно Положению о порядке осуществления деятельности страховыми посредниками, утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 18 декабря 1996 года № 1523, ненадлежащий контроль страховщика за деятельностью его страховых агентов квалифицируется как нарушение страхового законодательства.

На заметку

Пользовательский индикатор MT4 (Custom Indicator) – технический индикатор, самостоятельно написанный пользователем в дополнение к индикаторам, уже интегрированным в клиентский терминал. Пользовательские индикаторы, также как и встроенные, не могут автоматически торговать и предназначены только для реализации аналитических функций. Скачать индикаторы для mt4 можно на сайте tradexperts.ru

«Ситуация стала налаживаться, договора регистрируют быстрее. Вопрос очень важный, потому что компаниям непросто заключить облигаторные договора на Западе, а возможностей заключения факультативных договоров в условиях кризиса нет вообще»,— рассказывает Олег Сосновский, гендиректор подразделения Центральной и Восточной Европы QBE.

Больше всего проблем от принятого порядка испытали иностранные контрагенты. Им пришлось столкнуться с задержками в оплате заключенных полисов, что приводило к их недействительности. Ряд иностранных перестраховщиков, по уверению Натальи Гудымы, президента ЛСОУ, даже отказался от сотрудничества с украинскими СК.

«Порядок регистрации наносит вред репутации украинского страхового рынка даже больший, чем тот, который в свое время нанес введенный налог на перестрахование у компаний из стран — не членов ВТО. Задержки по оплате премий происходят, потому что регуляторные органы не выполняют свои функции, а у иностранных партнеров складывается впечатление, что компании просто не хотят платить деньги»,— поясняет Дмитрий Гармаш, замгендиректора российской СПК «Юнити Ре».

Либерализация порядка возможна и потому, что перестрахование у нерезидентов контролируют сразу несколько органов — НФУ, Нацбанк при покупке валюты для оплаты премий и Госфинмониторинг.
Иначе обстоят дела на внутреннем рынке перестрахования. Здесь новый порядок уже показал определенный эффект — за прошлый год премии внутреннего перестрахования сократились вдвое.

«На внутреннем рынке перестрахования работают 120 СК, 20 компаний — с иностранным капиталом, на их долю перестрахования приходится 5% перестраховочных премий, еще 15% приходится на другие компании, ведущие прозрачный страховой бизнес. На оставшиеся 40 компаний приходится 80% договоров перестрахования. Это никому не известные компании»,— отмечает Александр Залетов, зампредседателя совета ЛСОУ.

Но не все «схемные» фирмы регистрируют договора перестрахования. «Узнать ситуацию внутри компании можно только во время ревизии, но пока до этого дойдет, компания успевает исчезнуть. Вот и получается, что реальный бизнес стоит, а негативные тенденции на рынке продолжаются»,— отметил Андрей Пинчук, глава подкомитета законодательного обеспечения комитета по финансам, банковской деятельности, налоговой и таможенной политике ВР.

В страховых объединениях подготовили перечень изменений, которые могли бы упростить жизнь отечественных страховщиков. Среди них увеличение суммы договора для регистрации со 150 тыс. грн. до 750 тыс. грн. и введение регистрации по заявочному принципу. Но государственные органы вряд ли на это пойдут. Да и вопрос по отмене регистрации договоров с нерезидентами может оказаться лишь заявлением. Ранее страховщикам уже обещали отменить регистрацию до декабря 2011 г.

Источник: Экономические известия

На заметку

Базовый 72-сильный двигатель ВАЗ 2103 позволял достичь скорости в 100 км/ч за 17 секунд, делая его самым динамичным из массовых советских автомобилей тех лет и сравнимым по динамике с западными аналогами по классу.

Страховая индустрия использует различные типы посредников и их комбинации. Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства,  агентства недвижимости, автосалоны и т.д..

Закон Украины «О страховании» дает такое определение посредников: «Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховые агенты – граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры – граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, если иное не предусмотрено международными договорами Украины.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров во многом имеет общие черты, но юридический статус таких лиц разный. Страховой агент является уполномоченным страховщика и действует по агентскому договору на определенной территории. Страховой брокер, напротив, является уполномоченным страхователя или страховой компании, желающий перестраховать риски по взятым на себя обязательствам. Клиент поручает брокеру осуществлять все необходимые действия, связанные с управлением своими договорами страхования (перестрахования) и размещением их в страховой компании на выбор брокера. Независимость брокера от страховщика или перестраховщика (то есть от второй стороны соглашения) – ключевое отличие брокера от агента. Именно независимость брокера является гарантом того, что он, выбирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется исключительно интересами последнего.

На заметку

Самый популярный  в  германии аукцион on-line Ebay.de является отделением крупнейшего в мире аукциона eBay.com. Вторым по величине, но не менее популярным считается аукцион Hood.de

Ключевая проблема, а точнее – причина большинства трудностей: падение объемов продаж автостраховок через банки, которые резко сократили автокредитование. В результате чего КАСКО в 2011 году выросло максимум на 5%, хотя, к примеру, в 2008–2009 годах этот вид страховок подорожал на 60–80%, а в 2010-м – еще на 10–15%. То есть, число проданных полисов продолжает снижаться, хотя средняя «цена чека» растет.

Казалось бы, какое дело страхователям до сокращения числа продаваемых полисов? Но дело-то как раз и есть: чем меньше полисов, тем больше у страховщика соблазнов сократить численность сотрудников в службах поддержки клиентов. Со всеми вытекающими для сервиса последствиями.

Многие страховщики, в принципе, постепенно сокращают долю этого вида страхования в своих портфелях. Усредненный удельный вес КАСКО у 25 лидеров рынка составляет около 25%, хотя пару лет назад этот показатель достигал 40%, а иногда и выше. Руководители компаний считают, что сейчас автострахование – один из самых убыточных видов деятельности. Они даже утверждают, что убытки по нему достигают 80–100%. И с нетерпением ожидают взлета продаж полисов в связи с полномасштабным восстановлением автокредитования. Ситуация выглядит немного странно с точки зрения постороннего зрителя: страховщики плачутся по поводу роста убыточности КАСКО, но тут же уповают на рост продаж таких полисов через банки, которые, ко всему прочему, еще и комиссии немаленькие дерут со страховых компаний за поставку свежих клиентов.

С ОСАГО ситуация еще сложнее. По итогам 2011 год объем премий по ОСАГО вырос более чем на 30%.  Но этот рост во многом обусловлен удорожанием «автогражданки» с осени 2010 года. Кроме того, большую роль сыграл демпинг со стороны страховых компаний, который позволил существенно нарастить объемы, но и ухудшил финансовое состояние многих страховщиков.

Достаточно вспомнить скандал вокруг СК «Инвестсервис» и «Украинской экологической страховой компании», которые из-за бездумного демпинга в сегменте «Зеленой карты» фактически стали неплатежеспособны, и должны своим клиентам несколько десятков миллионов гривен.

У многих других компаний ситуация не лучше. Вызывает обеспокоенность платежеспособность СК «Остра» и «Гарантия», о необходимости проверить которые МТСБУ говорило еще в конце 2011 года. Ходят слухи о компании «Добробут», которая в феврале лишилась лицензии на «автогражданку» за демпинг и попытки перекупать агентов за баснословные комиссионные.

С недавних пор МТСБУ начало публиковать данные о финансовом состоянии, а также выполнении обязательств страховщиками, которые входят в состав бюро. Например, по итогам 2011 года по качеству урегулирования убытков оценку «плохо» получили 13 страховщиков, а по количеству жалоб от страхователей и потерпевших – 24 компании, а это почти 30% всех участников рынка ОСАГО (посмотреть можно здесь). А некоторые компании, которые не смогут справиться с ростом убыточности  «автогражданки», откажутся от нее. Это, в комплексе с мерами по очищению рынка со стороны МТСБУ, должно привести к росту качественной конкуренции и сокращению сроков выплат до законодательно оговоренных 90 дней.

Информация с сайта: Деньги

На заметку

При поломке автомобиль заказать эвакуатор в санкт-петербурге проще всего на сайте spasmobil.ru. Компания обеспечить быстрое и качественное обслуживание, доставит Ваш автомобиль по назначению без проволочек

Что касается финансового результата, то с убытками рынок так и не справился. Более того, компании тщательно скрывают то, сколько им на самом деле удалось заработать (или потерять). В этом году «финансовый результат» перешел в категорию секретных показателей.

В целом, на 2012 год прогнозы относительно оптимистичны: по оценкам Нацкомфинуслуг рынок вновь вырастет на 5–10%, а компании будут постепенно выходить на прибыльность. «К тому же, пока нет катастрофических убытков, повода ожидать банкротств страховых компаний в нынешнем году тоже нет», – считает председатель правления СК «Арсенал-Страхование» Максим Туз.

«Не под диктофон» функционеры страхового рынка признают, что компании «кушают» из страховых резервов, в частности, используя замещение качественных активов низколиквидными. И не исключено, что при повышении требовательности со стороны клиентов, при ужесточении регулирования со стороны Нацкомиссии по рынку финуслуг, печальная правда вскроется. И вот тогда клиентам, купившим КАСКО-полисы, придется несладко. Ведь в отличие от ОСАГО, никто никаких гарантий таким страхователям не дает.

Что же делать потенциальному клиенту страховой компании?  При выборе компании стоит внимательно изучать структуру портфеля. Так как доля «моторки» более 50–60% – это уже риск. «Достаточно вспомнить печальный опыт ряда известных компаний, у которых доля портфеля по КАСКО доходила до 98%, что привело к их финансовому краху», – напоминает начальник управления по работе с банками СО «Ильичевское» Максим  Гриценок.

Не исключено, что страховщики и дальше будут снижать долю автострахования в своих портфелях, стремясь сбалансировать их и одновременно повысить качество урегулирования (то есть – выплачивать по страховым случаям тогда, когда на это страхователь имеет право).

На заметку

Компания «Kaleva» осуществляет производство окон в квартиру, для офисов и загородных домов по самым современным технологиям. Более подробную информацию можно получить на сайте http://www.okna-kaleva.ru/service-credit.html

Приведем наглядный пример. Человек планировал в течение 10 лет накопить для каких-то целей 120 тыс. грн. Для этого он заключил накопительный договор со страховым взносом 1 тыс. грн. в месяц, но, к несчастью, вскоре попал в ДТП и погиб. Несмотря на то что он заплатил только первый взнос – 1 тыс. грн., его родным будет выплачена сумма 120 тыс. грн.

Если же страховой случай на протяжении действия договора не наступил, сразу после его окончания клиенту выплачивается не только полная страховая сумма, обозначенная в договоре, но и накопленный дополнительный доход. Например, в 2011 году «PZU Украина Страхование жизни» обеспечила своим клиентам инвестиционный доход в размере 13 процентов годовых в гривне.

Словом, если накопительное страхование и конкурент депозитным вкладам, то конкурент весьма успешный!

На заметку

Бывают ситуации, когда необходимо очень срочно оформить паспорт. Помощь в оформлении загранпаспорта срочно предоставят на сайте www.passport4u.ru

Средние страховые тарифы по КАСКО для легковых автомобилей на рынке остаются в пределах 4,5%-6%.  Хотя страховщики все чаще начинают предлагать своим клиентам акции и льготные программы страхования, например, КАСКО 50 на 50 и первый страховой случай. Страхования по таким программам обходится клиентам порядка 60% от стоимости стандартного КАСКО.

Страховщики так же предлагают своим клиентам дополнительные опции при страховании автомобиля по КАСКО или подарки, например такие как: продление срока страхования, бесплатный полис ДГО, бесплатная обшивка салона авто.

По прогнозам экспертов страхового рынка тарифы по автоКАСКО до конца 2012 года не будут меняться. В свою очередь будут набирать обороты всевозможные акции от страховых компаний. Страховщики, с целью увеличения своей прибыли, все больше будут направлять свои усилия в сторону развития прямых продаж.

• вероятность страхового случая;
• вероятный размер ущерба.

Задав значение этих двух величин, получим интегральный показатель, который положен в основу ставки премии.

Рассчитывая тарифную ставку, страховая компания исходит из условий достаточности собранных средств со страхователей для страховых выплат всем застрахованным лицам.

Рассчитывая ставки страховых платежей, которые зависят от конкретных объектов и условий страхования, применяются различные скидки-надбавки и льготы. При страховании имущества государственных предприятий и организаций ставки дифференцированы в зависимости от отрасли, которой принадлежит страховщик. Если предприятие желает застраховать все свое имущество, применяются пониженные ставки. В случае выборочного страхования, когда заключается договор страхования части имущества, ставки страховых платежей значительно выше.

Учитываются также техническое состояние предприятия, а именно: если оно хуже среднего, средства технической безопасности устаревшие или их мало, персонал малоквалифицированный, тарифная ставка может быть повышена.

Определенные скидки на страховые платежи предоставляются тем предприятиям, застрахованные объекты которых отвечают требованиям пожарной безопасности.

Если предприятие не новое, учитывается опыт его страхования: если страховых случаев было немного – премия устанавливается невысокая, а если их было относительно много – премия будет выше средней.

Высокие ставки применяются по страхованию машин, оборудования и другого имущества, которое используется для выполнения экспериментальных и исследовательских работ.

Для страхования имущества негосударственных предприятий и организаций используются ставки, дифференцированные по формам хозяйствования и видам имущества.

По страхованию имущества религиозных организаций, музеев и т.п. применяются разные ставки в зависимости от уровня противопожарной обеспеченности зданий.

При заключении договора страхования цена услуги может быть фиксированной суммой или в виде доли (процента) от какой-то величины, которая может быть взята за основу определения цены.

В случае страхования имущества от огня, стихийных бедствий и кражи страховую премию определяют в виде процента от базы премии. Базой премии всегда страховая сумма и тарифная ставка.

Страховая премия по договору страхования, заключенному на один год или на неопределенный срок, может быть внесена единовременно (в размере годовой суммы платежей) или разбита на  два раза: каждый взнос должен составлять не менее 50% годовой суммы платежей. Первый платеж должен быть внесен в установленный договором срок, второй – не позднее чем через 4 месяца после него. Если платежи вносятся единовременно, страхователю предоставляется скидка с начисленных платежей.

При возобновлении договора страхования первая часть платежа должна быть внесена раньше прекращения договора страхования, а следующая – не позднее чем за четыре месяца со дня утраты силы договора.

Перерасчет платежей по договорам, заключенным на неопределенный период, осуществляется на основе заявленной страховой суммы. Срок подачи – не позднее чем за 2 месяца до окончания года, за который полностью внесенны страховые платежи.

Если до установленного первого срока платежи внесены не полностью, то эти договоры считаются несостоявшимися. В этом случае 90% суммы, поступившей в качестве платежей, возвращаются на счет предприятия. В течение одного месяца он может быть восстановлен, если страхователь погасит задолженность по платежам.

На заметку

Пазлы для детей позволяют развивать у ребенка внимательность, терпение, логику, воображение и целеустремленность. Развивающие пазлы могут не только занять ребенка на долгое время, но и развить необходимые навыки.

Убытки, которые субъект хозяйственной деятельности может понести вследствие этого случая, не ограничиваются лишь потерей будущей пользы. К ним следует добавить средства, затраченные на оплату так называемых постоянных потребностей, обусловленных необходимостью постоянно поддерживать жизнедеятельность субъекта хозяйственной деятельности, а также связанных с процессом его возвращения к предварительно определенной производственной программы. Кроме того, если снижение или приостановление производственного процесса настало вследствие непредвиденного случая, то объем убытков может возрасти за счет расходов, осуществленных с целью противостояния последствиям этого случая.

Страхование от потерь прибыли является страхованием комплементарным для многих так называемых базовых видов страхования. Наиболее распространенной базой для страхования от потери прибыли является страхование от риска огня. Оно, как комплексный вид страхования, предусматривает разнообразную композицию рисков – то в форме «от всех рисков», то и в форме FLEX, которая предусматривает стандартное объединение нескольких распространенных рисков: Fire – огня, Lighting – удара молнии, Explosion – взрыва. Появление хотя бы этих традиционных рисков приведет не только к количественным потерям реально существующего имущества, но и к временной приостановки или замедления хода производственного процесса, а соответственно – и к потере ожидаемой прибыли.

На заметку

Аналитические материалы биржевого и валютного рынков являются визитной карточкой для любой крупной брокерской компании. Ведь лучшие советники форекс располагают только актуальной и правильной информации, влияющая на рынок.